Als ICT-zzp’er ben je vaak bezig met de dag van vandaag. Deadlines, klanten, opdrachten, ze vragen directe aandacht. Toch is slim ondernemen ook vooruitkijken. Een solide pensioen opbouwen is daar een essentieel onderdeel van. Want wie nu investeert in later, voorkomt financiële onzekerheid en zorgt voor rust in de toekomst. Maar hoe pak je dat aan zonder werkgever die automatisch pensioenpremies afdraagt?
In dit artikel zetten we de mogelijkheden en aandachtspunten op een rij voor zelfstandigen in de ICT-sector die hun oudedagsvoorziening serieus nemen.
Pensioen: geen verplichting, wel een verantwoordelijkheid
Voor werknemers is pensioen vaak deels geregeld via een werkgever of cao. Voor zzp’ers ligt dat anders. De overheid verplicht niets, de verantwoordelijkheid ligt volledig bij de ondernemer zelf. En juist daar wringt het vaak. Uit onderzoek blijkt dat een groot deel van de zzp’ers (te) laat begint met sparen voor later, of überhaupt niet aan pensioenopbouw doet.
Zeker in de snelgroeiende ICT-markt, waar opdrachten elkaar vaak snel opvolgen en de tarieven goed zijn, lijkt pensioen opbouwen niet urgent. Maar schijn bedriegt. Juist wie nu goed verdient, heeft alle ruimte om fiscaal voordelig vermogen op te bouwen voor later.
Wat zijn je opties als zzp’er?
Er zijn verschillende routes die je als zelfstandig ICT’er kunt bewandelen. Denk aan banksparen, beleggen, een lijfrenteverzekering of het oprichten van een eigen bv. Wat de beste keuze is, hangt af van je persoonlijke situatie, risicobereidheid en financiële doelen.
Het Ondernemersplein van de overheid biedt een overzicht van de belangrijkste regelingen en verschillen. Hier lees je onder meer over de fiscale voordelen van pensioenopbouw, zoals de jaarruimte en reserveringsruimte.
Daarnaast is het verstandig om met een financieel adviseur te kijken naar de samenhang tussen pensioen, arbeidsongeschiktheid en nabestaandenvoorzieningen. Die combinatie is voor veel zelfstandigen minder goed geregeld dan ze denken.
APO ZZP: flexibel pensioen op jouw voorwaarden
Een relatief toegankelijke manier om pensioen op te bouwen is via de aanvullende pensioenopbouw ZZP (APO ZZP). Deze oplossing is ontwikkeld voor zelfstandig ondernemers die op eigen tempo en naar eigen vermogen willen sparen voor later.
De kracht van APO ZZP zit in de flexibiliteit. Je bepaalt zelf hoeveel je inlegt en wanneer. Er zijn geen vaste premies of verplichtingen, maar je bouwt wel binnen een fiscaal aantrekkelijk kader pensioen op. Dit kan met behoud van vrijheid, iets wat zzp’ers doorgaans waarderen. Meer informatie over deze regeling vind je op de pagina over extra pensioen zzp.
Bijzonder is ook dat je binnen APO ZZP zelf keuzes kunt maken in beleggingsprofielen. Zo blijft het aansluitend bij jouw persoonlijke situatie. Het is belangrijk je hierin goed te verdiepen, want pensioenbeleggen brengt risico’s met zich mee. Maar het kan ook aantrekkelijk rendement opleveren, vooral als je op tijd begint.
Wat is het ‘beste pensioen voor zzp’ers’?
Een veelgestelde vraag is: wat is het beste pensioen voor zzp? Het eerlijke antwoord is: dat hangt af van jouw situatie. Heb je een buffer opgebouwd? Verwacht je je woning af te lossen voor je pensioen? Hoeveel risico wil je nemen? En wil je op je 67e stoppen met werken, of eerder?
In de praktijk kiezen veel zzp’ers voor een combinatie van oplossingen: gedeeltelijk banksparen (zekerheid), gedeeltelijk beleggen (groei) en mogelijk een aanvullend pensioen via een aanbieder zoals APO ZZP.
Inzicht en actie: het begint bij bewustwording
De eerste stap richting een goed pensioen is inzicht. Wat heb je straks nodig, en hoe ver ben je nu? Een grove vuistregel is dat je zo’n 70% van je huidige netto-inkomen nodig hebt om je levensstijl na pensionering voort te zetten.
Van daaruit kun je gerichter keuzes maken. Veel ICT’ers die hun zaken goed op orde willen hebben, combineren pensioenopbouw met een degelijke buffer, investeren in hun eigen kennis én houden hun uurtarief op peil.
Ook je levensfase speelt mee. Starters hebben andere mogelijkheden (en prioriteiten) dan gevestigde zelfstandigen. In dit artikel over de financiële stappen bij het starten als ondernemer gaan we in op de risico’s voor jonge ICT’ers zonder vangnet. Pensioen hoort daar nadrukkelijk bij.
Digitale tools en advies inwinnen
Steeds meer digitale tools helpen zzp’ers om inzicht te krijgen in hun pensioenpositie. Denk aan pensioenberekeningstools, jaarruimte-calculators en beleggingssimulaties. Combineer dat met een gesprek met een onafhankelijk adviseur, en je bent goed op weg.
Wie daarnaast overzicht houdt op andere risico’s, zoals arbeidsongeschiktheid en langdurige werkloosheid, bouwt stap voor stap aan een gezonde financiële toekomst. Een sterke samenwerking met andere ondernemers kan hierbij van grote waarde zijn. In het artikel ‘Ondernemers doen het best zaken met ondernemers’ lees je hoe partnerschappen en samenwerking bijdragen aan zakelijk succes.
Vooruitdenken is net zo belangrijk als vandaag presteren
Pensioen opbouwen als zzp’er in de ICT is niet moeilijk, maar vereist wel aandacht en actie. De vrijheid die je nu ervaart als zelfstandige is waardevol en die wil je op termijn behouden. Of je nu kiest voor APO ZZP, banksparen of andere vormen van vermogensopbouw: de sleutel ligt in bewust keuzes maken en tijdig beginnen.
Want uiteindelijk is slim ondernemen ook: vooruitdenken.
